起業して自営業になった女性から、こんなご相談をよくいただきます。
「私、自営業なんですけど、夫の扶養に入っていていいんでしょうか？」
実はこの“扶養”の条件、夫が加入している健康保険の種類によって違うんです。
協会けんぽに加入している場合
夫が「協会けんぽ（全国健康保険協会）」に加入している場合、
あなたの“所得”が130万円を超える見込みになると、扶養から外れてしまいます。
ここでいう「所得」とは…
🟡 売上 − 必要経費
なのですが、注意したいのは「どこまでが必要経費と認められるか」が
税金の計算とは少し違うという点です。
たとえば、「自宅家賃の一部」「通信費」などを経費にしていても、
協会けんぽでは認められないことがあります。
💡健康保険上の“必要経費”は、売上を上げるのに最低限必要なものだけ！
そのため、「これは経費になるの？」と迷うものがあるときは、
事前に協会けんぽへ問い合わせて確認しておくのがおすすめです。
全国土木建築国民健康保険に加入している場合
夫が「全国土木建築国民健康保険（建設業の方が多く加入）」に入っている場合は、
妻が自営業でも、収入に関係なく扶養に入れるケースがあります。
つまり、所得がいくらあっても扶養OKということもあるのです。
※ただし、自治体や組合ごとにルールが違う場合があるので、念のため確認を！
妻が自営業だと、扶養に入れない健康保険もある！
実際には、「妻が自営業なら原則扶養に入れません」という保険組合もあります。
保険証の発行元（＝健康保険の組合名）によって判断が違うので、
必ず、夫が加入している健康保険に直接確認してみましょう。
扶養から外れたら、どのくらい負担が増えるの？
もし扶養から外れてしまった場合、
妻は「国民健康保険」と「国民年金」に自分で加入する必要があります。
じゃあ、実際どれくらいの負担になるのか？
【福岡市の場合】でシミュレーションしてみましょう👇
📊例）売上から必要経費を引いた「所得」が140万円の場合
- 住民税の基礎控除（43万円）を引くと、総所得は97万円
- この場合の保険料は…
| 費目 | 年間負担額 |
|---|---|
| 国民健康保険料 | 約126,700円 |
| 国民年金保険料 | 約210,120円 |
| 合計 | 約336,820円 |
📌年間で30万円以上の負担増になることもあります。
最後にひとこと
「妻が自営業だけど、扶養ってどうなるの？」という疑問はとても多いです。
実際には、
- 保険組合によってルールが違う
- 必要経費の考え方も異なる
- 所得が少し増えるだけで負担が一気に増えることも
という複雑さがあります。
だからこそ、起業するタイミングや売上が増えてきた時期には、必ず健康保険の確認を！
ちょっとした確認で、ムダな負担を避けられるかもしれませんよ😊